राज्य सरकार ने हाल ही में रुपये बढ़ाने के लिए अपना प्रस्ताव पेश किया। जनवरी-मार्च तिमाही के लिए आरबीआई द्वारा प्रतिभूतियों की नीलामी के रूप में 6,572 करोड़ ओएमबी। (चित्रण के लिए छवि) | फोटो क्रेडिट: बावोर्नदेज; आईस्टॉकफोटो
अब तक कहानी: केंद्रीय बैंक नियामक भारतीय रिजर्व बैंक (RBI) ने 12 अप्रैल को सार्वजनिक परामर्श मसौदा दिशानिर्देशों के लिए ऋण का भुगतान न करने के लिए ग्राहकों पर बैंकों द्वारा लगाए गए मौजूदा “जुर्माना ब्याज” के बजाय “जुर्माना शुल्क” लगाने के लिए प्रस्तुत किया। दिशानिर्देश विकास और नियामक नीति वक्तव्य में एक घोषणा (8 फरवरी को) के बाद जारी किए गए थे। रुचि समूहों के पास नियामक को अपनी टिप्पणी भेजने के लिए 15 मई तक का समय है।
क्या हैं नियम?
मसौदा निर्देश के तहत, ब्याज के देर से भुगतान या ऋण समझौते की आवश्यक शर्तों को पूरा करने में विफलता के लिए जुर्माना अब “जुर्माना शुल्क” के बजाय “जुर्माना शुल्क” के रूप में अर्जित होगा। उत्तरार्द्ध को उधार ली गई पूंजी के लिए ब्याज दर के अतिरिक्त चार्ज किया गया था।
सीधे शब्दों में कहें, तो क्रेडिट संस्थान प्रचलित ब्याज दर से अधिक तदर्थ अतिरिक्त ब्याज दर नहीं ले सकते।
पेनल्टी ब्याज के दृष्टिकोण से, मान लीजिए कि अप्रैल महीने के लिए उधारकर्ता का ईएमआई भुगतान 10% की ब्याज दर पर 1,000 रुपये है। वे समय पर ईएमआई भुगतान करने में विफल रहते हैं, जिसके परिणामस्वरूप उस महीने पहले से भुगतान किए गए ब्याज घटक (मूलधन के 10% के बराबर) के ऊपर 24% प्रति वर्ष (या 2% प्रति माह) का अतिरिक्त ब्याज भुगतान देय होता है।
मसौदा निर्देश प्रदान करता है कि “जुर्माना ब्याज” (इस उदाहरण में 2% प्रति वर्ष) को “कोई अतिरिक्त ब्याज दर घटक के बिना जुर्माना शुल्क” द्वारा प्रतिस्थापित किया जाएगा। परिपत्र में, आरबीआई ने यह भी बताया कि जुर्माना सक्रिय नहीं होता है, यानी उन्हें अलग से चार्ज किया जाता है और मुख्य दावे में नहीं जोड़ा जाता है।
दंड का स्तर एक निश्चित सीमा तक ऋण समझौते की आवश्यक शर्तों के चूक या गैर-अनुपालन के अनुपात में होना चाहिए। यह स्वयं ऋणदाताओं द्वारा निर्धारित किया जाना चाहिए और किसी विशिष्ट क्रेडिट/उत्पाद श्रेणी के भीतर भेदभावपूर्ण नहीं होना चाहिए।
गैर-व्यावसायिक उद्देश्यों के लिए व्यक्तियों को उधार देने का दंड व्यवसायों और संगठनों के लिए दंड से अधिक नहीं हो सकता है। यह ग्राहक को ऋण समझौते और मुख्य तथ्य विवरण (केएफएस) में प्रकट किया जाना चाहिए, लेकिन यह विभिन्न ब्याज दरों और अतिरिक्त लागतों को बताते हुए उनकी वेबसाइटों पर भी दिखाया जाना चाहिए।
हालाँकि, निर्देश क्रेडिट पर लागू नहीं होते हैं क्योंकि ये नियामक द्वारा बताए गए उत्पाद विशिष्ट निर्देशों के अंतर्गत आते हैं।
वे क्यों आवश्यक थे?
रेगुलेटर के मुताबिक, पेनाल्टी ब्याज/फीस वसूलने के पीछे की मंशा उधारदाताओं के लिए उचित मुआवजा सुनिश्चित करने के बदले कर्जदारों को हतोत्साहित करके क्रेडिट अनुशासन को प्रेरित करना था। उन्हें अनुबंधित ब्याज दर से अधिक बिक्री बढ़ाने के लिए एक साधन के रूप में उपयोग नहीं किया जा सकता है। वर्तमान दिशानिर्देशों में कहा गया है कि विनियमित संस्थाओं के पास बोर्ड द्वारा अनुमोदित जुर्माना ब्याज संग्रह नीतियों को तैयार करने के लिए परिचालन स्वायत्तता है, जो “निष्पक्ष और पारदर्शी” होनी चाहिए।
जुर्माना ब्याज पर जीएसटी लगाने के खिलाफ एक तर्क के रूप में, बजाज फाइनेंस ने माल और सेवा कर (2018-19) के लिए अग्रिम निर्णय के लिए महाराष्ट्र अपीलीय प्राधिकरण को प्रस्तुत किया कि जुर्माना ब्याज पैसे के समय मूल्य को दर्शाता है। जब वित्तीय संस्थान किसी ग्राहक को ऋण देता है, तो ग्राहक को ब्याज प्राप्त होता है, जो निर्दिष्ट अवधि के दौरान धन का उपयोग करने के लिए एक निश्चित विचार है। उदाहरण के लिए, यदि धन का उपयोग निर्दिष्ट तिथि के बाद किया जाता है, तो अतिरिक्त ब्याज या जुर्माना ब्याज लगाया जाएगा।
इसके बावजूद, आरबीआई ने अपने “विकासात्मक और नियामक नीतियों पर वक्तव्य” में उल्लेख किया है कि पर्यवेक्षी लेखापरीक्षा ने जुर्माना ब्याज लगाने में विभिन्न प्रथाओं का खुलासा किया था। कुछ मामलों में ये अत्यधिक थे, जिससे ग्राहकों की शिकायतें और विवाद पैदा हुए।
बैंकबाजार के सीईओ आदिल शेट्टी के मुताबिक, ‘नए सर्कुलर से आरबीआई यह स्पष्ट कर रहा है कि वह नहीं चाहता कि ब्याज के लिए पेनल्टी लगे। हर ऋणदाता ऐसा नहीं करता, लेकिन अब आरबीआई अनुपालन चाहता है। इसे कर्जदारों के अनुकूल कदम के तौर पर देखा जा सकता है।’
श्री शेट्टी ने कहा कि साख के बारे में जागरूकता बढ़ाने के लिए नियामक की कार्रवाई “सराहनीय” थी।
“कुछ समय के लिए, केंद्रीय बैंक ने उधारदाताओं को विभिन्न ऋण शुल्क पर स्पष्ट जानकारी के साथ उधारकर्ताओं को प्रदान करने की आवश्यकता पर जोर दिया है,” उन्होंने पिछले साल जारी किए गए डिजिटल लेंडिंग फ्रेमवर्क का जिक्र किया, इसके बाद क्रेडिट और डेबिट कार्ड जारी करने और व्यवहार संबंधी मार्गदर्शन ( दिसंबर 2022 में) जिसने क्रेडिट कार्ड दंड के नकारात्मक परिशोधन को समाप्त कर दिया।
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