इस वित्तीय वर्ष से, मेरी छोटी सी टीम में सभी युवा लोगों ने नई कर व्यवस्था को चुना है। आपकी पसंद सही समझ में आई। नई कर व्यवस्था के तहत उच्च कर छूट और बेहतर कर दरों के साथ, युवा निवेशकों को यह चुनने की स्वतंत्रता है कि कहां निवेश करना है। इससे भी महत्वपूर्ण बात यह है कि उन्हें अपने पैसे को उन उत्पादों या विकल्पों में नहीं बांधना है जो खराब प्रदर्शन कर सकते हैं। इष्टतम।
यदि आप उन माता-पिता में से एक हैं, जो अपनी बेटी/बेटे को पहली नौकरी पर पीपीएफ खोलने, धन-वापसी बीमा प्राप्त करने, और फिर एक अपार्टमेंट में निवेश करने की सलाह देंगे – सभी कर बचत के लिए – मुझे डर है कि आपकी सलाह का कोई मतलब नहीं है। t अब मान्य नहीं है (ऐसा नहीं है कि आपकी बाकी सलाह पर वैसे भी ध्यान दिया जाएगा!)
मुझे यकीन है कि आप में से कई लोग इस पर मुझसे असहमत होंगे! आप तर्क दे सकते हैं कि कर प्रोत्साहन भारत में बचत का एक महत्वपूर्ण चालक है। तो आपको चिंता हो सकती है कि इस तरह के प्रोत्साहन के बिना, एक नई कर प्रणाली युवा लोगों के देश को बचाने वालों के बजाय उधारदाताओं में बदल सकती है। यह सिर्फ एक चिंता बनी रह सकती है। और सुनो क्यों!
दो दशक पहले जब मुझे नौकरी मिली, तो हमारे निवेश के ज्यादातर फैसले टैक्स ब्रेक पर निर्भर थे। यह खराब रिटर्न के साथ बीमा की गारंटी हो सकती है, या गृह ऋण कटौती पर ब्याज प्राप्त करने के लिए पहला या दूसरा घर खरीदना हो सकता है। बुद्धिमान के लिए, आपकी कुछ बचत पीपीएफ जैसे अच्छे उत्पादों में चली गई हो सकती है, लेकिन यह बहुत कम बचती है कि आप पूंजी बाजार में उपयोग कर सकते हैं और लंबी अवधि में अधिक रिटर्न उत्पन्न कर सकते हैं।
अधिकांश भाग के लिए (पीपीएफ के अपवाद के साथ) ये आपको निर्माताओं द्वारा बेचे गए थे या जिन्होंने ऐसे निर्माताओं से बड़े कमीशन अर्जित किए थे, और आपको यह विश्वास दिलाया गया था कि कोई भी उत्पाद कर प्रोत्साहन के बिना एक अच्छा उत्पाद नहीं है।
जोखिम भरे उत्पाद
कई खराब प्रदर्शन करने वाले उत्पाद, 4-5% या उससे कम उपज वाले, टैक्स ब्रेक के लिए बेचे गए हैं। टैक्स ब्रेक के लिए कई अनुचित और जोखिम भरे उत्पाद वरिष्ठ नागरिकों को बेचे गए हैं।
मुझे लगता है कि ऐसी प्रणाली अपनाने से जिसमें कोई कर छूट या नई कर प्रणाली नहीं है, आपके बच्चों को ऐसे उत्पाद निर्माताओं और वितरकों के बंधनों से मुक्त होने में मदद मिलेगी। इसके अलावा, यह विनिर्माताओं को टैक्स ब्रेक की आड़ में बिक्री के बजाय प्रदर्शन पर ध्यान केंद्रित करने के लिए मजबूर करेगा।
मुझे लगता है कि युवा पीढ़ी को होम लोन पर अनावश्यक ईएमआई के बोझ से भी बचाया जा सकता है, जो कि आप में से कई लोगों को सिर्फ 2% की खराब किराये की पैदावार के बावजूद कर बहिर्वाह से बचने के लिए लगाया गया है!
इसलिए यदि आप सोच रहे हैं कि आपके बच्चे कर-मुक्त प्रोत्साहन योजना में कहां निवेश करेंगे, तो चिंता न करें, कई तरह के विकल्प हैं।
मुझे कहाँ से शुरू करना चाहिए?
यदि आपका बेटा या बेटी कार्यरत है, तो उनकी कंपनी में उपलब्ध भविष्य निधि निवेश के सुरक्षित अवसर के लिए पर्याप्त होनी चाहिए। पीपीएफ जरूरी नहीं है। डाकघर में आवर्ती जमा या सावधि जमा जैसी छोटी बचत के विकल्प भी अच्छे होने चाहिए। इन वर्षों में, PPF दर में लगातार गिरावट आ रही है और 9% से अधिक के स्तर पर लौटने की उम्मीद नहीं की जा सकती है, जिसका आपने बहुत समय पहले आनंद लिया था। वास्तव में, पोस्ट टर्म डिपॉजिट वर्तमान में 5 साल की जमा राशि के लिए 7.5% की पेशकश कर रहा है – पीपीएफ से अधिक (जो हर साल परिवर्तन के अधीन भी है)। ध्यान रखें कि यह जरूरी भी नहीं है। यदि आपका बच्चा अपने बैंक खाते में ऑनलाइन पैसे डालना पसंद करता है, तो कई नए बैंक अब अच्छी जमा दरों की पेशकश कर रहे हैं। यदि आपके पास बीमा कवर है तो 5 लाख ₹ तक का डाउन पेमेंट आकर्षक शर्तों के साथ एक सुरक्षित निवेश है।
एक बार यह हो जाने के बाद, अगला कदम दीर्घावधि धन-निर्माण विकल्पों की तलाश करना है। नहीं, आरंभ करने के लिए आपको किसी वितरक से संपर्क करने या अपनी बेटी को अपने बैंक के खाता प्रबंधक से मिलवाने की आवश्यकता नहीं है। आप साधारण इंडेक्स म्यूचुअल फंड और ईटीएफ से शुरुआत कर सकते हैं और लंबी अवधि में नियमित रूप से एसआईपी कर सकते हैं। आपके बच्चे को यह पता चल जाएगा कि यह ऑनलाइन कहां करना है। यदि नहीं, तो उन्हें पता लगाने के लिए अपने दोस्तों या Google से बात करने के लिए कहें। निफ्टी 50 जैसे सूचकांकों का उपयोग करने वाला एक साधारण इंडेक्स फंड पूंजी बाजार में जोखिम हासिल करने के लिए पर्याप्त है। अपने बच्चों पर उनके छोटे होने पर हजारों ईएमआई का बोझ डालने के बजाय निवेश शुरू करने का यह एक बेहतर तरीका है।
रनटाइम सुरक्षा
बेशक, हर तरह से अपनी बेटी/बेटे को देयता बीमा प्राप्त करने के लिए प्रोत्साहित करें (विशेष रूप से यदि आप आश्रित हैं या उन पर आश्रित हैं) और अच्छा स्वास्थ्य बीमा कवरेज – बिना कर लाभ के भी। कम उम्र में इनकी कीमत कम होती है और भारी लाभ मिलते हैं।
शुरुआती लोगों के लिए वास्तव में कुछ भी जरूरी नहीं है। और अगर उनके पास धारा 80 सी बचत के बिना कुछ मुफ्त नकद है, तो वयस्कों को अपनी शर्तों पर इसका आनंद लेने दें, अब यह आपकी व्यवस्था नहीं है!
(लेखक PrimeInvestor.in के सह-संस्थापक हैं)
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