डेटा | गैर-निष्पादित ऋण रिकॉर्ड निचले स्तर पर हैं, लेकिन बट्टे खाते में डालने का खेल अभी भी जारी है :-Hindipass

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2016 से 2019 के बीच एनपीए अनुपात ऊंचा रहा.  बाद में गिरावट शुरू हुई और पूरी महामारी के दौरान जारी रही।

2016 से 2019 के बीच एनपीए अनुपात ऊंचा रहा. बाद में गिरावट शुरू हुई और पूरी महामारी के दौरान जारी रही।

सिर्फ चार साल पहले, भारतीय बैंकों का गैर-निष्पादित परिसंपत्ति (एनपीए) अनुपात अधिकांश उभरते बाजारों में सबसे खराब था। एनपीए खराब ऋण हैं जिन्हें उधारकर्ता वर्तमान में चुकाने में असमर्थ है। 90 दिन से अधिक समय बीत जाने पर कोई ऋण गैर-निष्पादित या एनपीए बन जाता है। एनपीए अनुपात कुल ऋणों में ऐसे एनपीए की हिस्सेदारी को दर्शाता है।

2019 की दूसरी तिमाही में, भारतीय बैंकों का एनपीए अनुपात 9.2% था, यानी लगभग दस में से एक ऋण गैर-निष्पादित हो गया था। विशेष रूप से, भारतीय रिज़र्व बैंक (आरबीआई) द्वारा 2016 में व्यापक परिसंपत्ति गुणवत्ता समीक्षा आयोजित करने तक खराब ऋण छिपे रहे।

2016 से 2019 के बीच एनपीए अनुपात ऊंचा रहा. बाद में गिरावट शुरू हुई और पूरी महामारी के दौरान जारी रही। इस गिरावट के कई कारण हो सकते हैं. सबसे पहले, दिवाला और दिवालियापन संहिता ने खराब ऋणों की वसूली में मदद की। दूसरा, बैंकों ने उद्योग को थोक में ऋण देना बंद कर दिया और व्यक्तिगत ऋण में अपनी हिस्सेदारी बढ़ा दी।

हालाँकि, सवाल बने रहे। सबसे पहले, महामारी के दौरान और उसके तुरंत बाद, यह ज्ञात नहीं था कि COVID-19-संबंधित अधिस्थगन के तहत क्रेडिट खातों का कितना अनुपात एनपीए में परिवर्तित हो जाएगा। दूसरी समस्या पोर्टफोलियो में कॉर्पोरेट क्रेडिट से रिटेल क्रेडिट की ओर अचानक बदलाव था। क्या होगा यदि व्यक्तिगत ऋण प्राप्त करने वाले ग्राहक अब अपने ऋण का भुगतान नहीं कर सकते क्योंकि उन ग्राहकों को वेतन देने वाले उद्योग अच्छा प्रदर्शन नहीं कर रहे हैं? तीसरा, एनपीए में गिरावट, विशेष रूप से वित्तीय वर्ष 2020 में, बड़े पैमाने पर ऋण माफ़ी के कारण है। बैंकों को एनपीए से उत्पन्न होने वाले संभावित नुकसान के लिए बफर के रूप में अपने मुनाफे का कुछ हिस्सा अलग रखना (या अलग रखना) आवश्यक है। इस प्रकार, एनपीए नए ऋण देने के लिए बैंक की उपलब्ध पूंजी को कम कर देता है। इसलिए, बैंक स्वेच्छा से स्वस्थ बैलेंस शीट बनाए रखने के लिए एनपीए को बट्टे खाते में डालने का विकल्प चुनते हैं। वित्त वर्ष 2020 में, सार्वजनिक क्षेत्र के बैंकों द्वारा बट्टे खाते में डाला गया सकल एनपीए (जीएनपीए) छह साल के उच्चतम स्तर पर पहुंच गया।

हालाँकि, पिछले महीने RBI द्वारा जारी नवीनतम वित्तीय स्थिरता रिपोर्ट इनमें से कुछ सवालों के जवाब देती है।

आरेख 1 दर्शाता है कि जीएनपीए और एनएनपीए में गिरावट जारी रही, जो मार्च 2023 में क्रमशः 3.9% और 1% तक पहुंच गई, जो 2015 के बाद से सबसे निचला स्तर है।

आरेख 1 | चार्ट भारतीय बैंकों में सकल गैर-निष्पादित परिसंपत्तियों (जीएनपीए) और शुद्ध गैर-निष्पादित परिसंपत्तियों (एनएनपीए) को दर्शाता है।

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आरेख 2 दर्शाता है कि बैंकिंग क्षेत्र की लाभप्रदता में उल्लेखनीय सुधार हुआ है, संपत्ति पर रिटर्न (आरओए) 2018 में नकारात्मक 0.2% से बढ़कर 2023 में 1.1% हो गया है। आरओए की गणना बैंक की शुद्ध आय को उसकी कुल संपत्ति से विभाजित करके की जाती है। >=1% का RoA आम तौर पर अच्छा माना जाता है। इस सकारात्मक बदलाव ने पूंजी-जोखिम-भारित संपत्ति (सीआरएआर) अनुपात को 2023 में 17.1% के रिकॉर्ड उच्च स्तर पर पहुंचने में मदद की है। किसी बैंक के स्वास्थ्य का एक प्रमुख संकेतक उसकी पूंजी स्थिति है, विशेष रूप से उसका सीआरएआर, जो जोखिम भरे ऋणों के प्रति बैंक के जोखिम को मापता है।

आरेख 2 | चार्ट निवेश पर रिटर्न (आरओए) और पूंजी और जोखिम-भारित संपत्ति (सीआरएआर) का अनुपात दिखाता है। आरओए की गणना बैंक की शुद्ध आय को उसकी कुल संपत्ति से विभाजित करके की जाती है।

आरेख 3 | चार्ट जीएनपी में मूल्यह्रास के अनुपात को दर्शाता है, जिसमें 2020-21 और 2021-22 में लगातार गिरावट का रुझान रहा। हालाँकि, 2022-2023 की अवधि में इस अनुपात में वृद्धि हुई, जिसका मुख्य कारण निजी बैंकों द्वारा महत्वपूर्ण राइट-डाउन था।

आरेख 4 | चार्ट श्रेणी के अनुसार व्यक्तिगत ऋणों का सकल सामाजिक ऋण अनुपात दर्शाता है।

सभी प्रकार के व्यक्तिगत ऋण, जैसे गृह ऋण, क्रेडिट कार्ड, वाहन ऋण और शैक्षिक ऋण की दर में कमी देखी गई है।

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ये चार्ट बताते हैं कि बैंक इस समय लगातार सुधार कर रहे हैं और उनकी सेहत में लगातार सुधार हो रहा है। इससे पता चलता है कि बाद में कोविड-19 संकट के दौरान रोक के कारण एनपीए में अपेक्षित वृद्धि नहीं हुई। पर्सनल लोन पर पोर्टफोलियो स्विच इस सेगमेंट में कम एनपीए के साथ भी काम करता है। हालाँकि, चिंता की बात यह है कि एनपीए में कमी के लिए राइट-ऑफ का महत्वपूर्ण योगदान बना हुआ है।

स्रोत: जून 2023 में भारतीय रिज़र्व बैंक द्वारा प्रकाशित वित्तीय स्थिरता रिपोर्ट (अंक #27)

vignesh.r@thehindu.co.in

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